消費者金融で一度でも借りるとどうなる？安全にお借入れするためのポイントを解説

消費者金融の代表的なサービスとしては、契約時に発行されるカードを利用し、銀行やコンビニなどのATMで借入・返済ができるカードローンが挙げられます。借入金は、元金（借りた金額）に利息を上乗せし、定められた期限までに返済する必要があります。

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消費者金融が怖いと言われるのは法律が整備される前のイメージからきているようです。かつてサラ金（サラリーマン金融）と呼ばれていた頃には、高い金利で過剰な貸付けをおこなうなど問題もありました。

現在の消費者金融は貸金業法などの細かい法律に基づいてサービスを提供しており、法改正により金利も以前よりも低く設定されるようになっています。2010年6月には、利用者の借入を年収の3分の1以下に制限する総量規制も導入され、安心して利用できる仕組みが整えられています。

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また、消費者金融はヤミ金と言われる闇金業者とも違います。闇金業者（ヤミ金）とは、消費者金融と異なり、貸金業者としての登録をおこなわず違法で行っている業者のことです。なかには「ブラック可」といった文句を謳い、法外な金利で貸付けをおこなう会社もあるようです。

闇金業者を見分けるポイントは貸金業登録番号です。法律を守って営業している貸金業者は必ずこの貸金業登録番号を広告やHPに記載しています。
例えば、ベルーナノーティスではHPの一番下に「埼玉県知事(4)第03865号」と貸金業登録番号を掲載しています。どこを確認してもこのような番号の記載がない業者からお金を借りるのは避けましょう。

また、消費者金融などの貸金業者では許されない、「ブラック可能」「破産歴歓迎」などを記載している会社も闇金業者の可能性が高いです。

安心して利用するためにも、法律を遵守して運営している貸金業者をしっかり見極めましょう。

借入先の選定：金利の低さや無利息期間を比較する

まずは、複数の消費者金融のなかから実際に申し込む業者を決定します。

貸金業登録番号や利用者の口コミなどをチェックして、安全に利用できることを確認しましょう。

また、金利や限度額などの借入条件が自分に合っているか確認することも重要です。例えば、「無利息期間」を設定している消費者金融なら、一定の期間内に完済することで利息なしでお金を借りられます。無利息期間が適用される期間や条件は業者によって異なるため、こちらも事前に比較・検討するとよいでしょう。

お申込（Webサイトが便利）：正確な情報入力の重要性

申込む消費者金融が決まったら、利用申込の手続きをおこないましょう。一般的には、Web申込みのほか、店頭や自動契約機などでも手続きが可能です。
ベルーナノーティスは、来店不要でWeb・電話・FAX・郵送よりお申込みいただけます。

利用申込の際は、主に以下の情報が必要となります。

• ・氏名・性別・生年月日
• ・住所
• ・電話番号
• ・メールアドレス
• ・職業
• ・勤務先の情報
• ・希望限度額
• ・配偶者の有無

利用の可否や借入限度額などの審査結果に影響するため、正確な情報を入力しましょう。

必要書類の提出：本人確認書類と収入証明書類

消費者金融を利用するには、運転免許証やマイナンバーカード、パスポートなどの「本人確認書類」が必要です。郵送やFAX、指定のWebサイト・アプリでアップロードして提出しましょう。

また、以下いずれかの条件に該当する場合、源泉徴収票や給与明細書などの「収入証明書類」の提出が、貸金業法によって義務付けられています。

• ・1社で借入金額が50万円を超える場合
• ・複数社の借入合計が100万円を超える場合

収入証明書類として認められる書類は、金融機関によって異なります。
また、提出書類の取得時期に関しても、「最新のもの」「直近2ヶ月分」など条件が設けられている場合があるため、各金融機関の指示に従いましょう。

審査：総量規制と信用情報が確認される

消費者金融では、貸し倒れや過剰な借入を防ぐために、利用者の返済能力を調査する審査がおこなわれます。審査では主に、申込者の収入や総量規制（借入金額が年収3分の一を超えないか）、信用情報などが確認されます。それぞれの審査のポイントについては、Q.消費者金融での借入の際の審査基準を教えてください。で詳しくお答えしておりますので、そちらをご確認ください。

契約手続き：金利や返済方法を入念に確認する

審査に無事通過したら、正式な契約手続きに入ります。のちのちのトラブルを防ぐためにも、契約内容をしっかり確認しましょう。特に、金利や限度額、返済スケジュールなどの借入条件や返済方法は、慎重に確認すべき項目です。

お借入： ATM、振込など利用方法を確認する

契約手続きが完了すると、借入が可能となります。金融機関によって異なりますが、ベルーナノーティスの借入方法は以下のとおりです。

• ・コンビニや銀行の提携ATM
• ・Webサイト（会員ページ）
• ・電話

ATMの場合は、カードを使ってその場で現金を引き出すことが可能です。Webサイトや電話で手続きをおこなった場合、指定の銀行口座に借入金をお振込みいたします。

借入前に、返済計画に無理がないか、返済方法や毎月の返済額、返済期日などをもう一度確認しましょう。

また、借入後は計画的に返済することが重要です。返済期日を過ぎると、遅延損害金の発生や信用情報に影響する恐れがあります。

消費者金融の審査では主に、信用情報、総量規制、返済能力の３つがチェックされます。

信用情報：返済遅延は大きな影響がある

信用情報とは、お金に関する個人情報（取引履歴）のことです。具体的には、クレジットカードやローンの契約状況や借入残高、返済遅延の有無などが該当します。

消費者金融などの金融機関は審査の際、これらの情報を管理している「信用情報機関」に申込者の信用情報を照会します。このとき返済遅延が多い、自己破産を含む債務整理をしたなどの金融事故情報が登録されている場合、返済リスクが高いと判断され、審査に通過できない可能性があります。

また、複数社からの借入があるなど借入件数や金額が多い場合も、経済的に余裕のない印象を与え、ローンの審査結果に影響することがあるため注意が必要です。

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総量規制：年収の3分の1を超えるお借入れはできない

2010年6月、利用者の保護を目的に貸金業法が改正され、総量規制が導入されました。「消費者金融を含む貸金業者からの借入は、原則年収の3分の1まで」と上限を定めることで、過剰な借り入れを防ぐための制度です。

総量規制の範囲内であることも、消費者金融の審査で重視される項目です。申込者の年収や他社を含めた借入状況を確認し、借入金額が総量規制を超えていないかチェックされます。例えば、年収300万円で他社からの借入がない方は、最大100万円が総量規制上の借入限度額となります。

返済能力：継続的で安定した収入が必須

返済能力も、利用の可否や限度額を左右する重要な要素です。具体的には、申込者の年収や勤務先、雇用形態などが確認されます。

①借入までのスピードの速さ

消費者金融のカードローンは審査が速いのが特徴です。例えば、ベルーナノーティスでは申込から最短24時間で融資が可能となっております。

カードを持っていれば、コンビニのATMなどからいつでもすぐにお金を借りられるため、急にお金が必要になった場合は消費者金融のカードローンが便利です。
※お申込みの時間帯やお申込状況によりお時間を要する場合がございます。

②自由な目的に利用できる

消費者金融のカードローンの利用目的は自由です。都度申告する必要はなく、時と場合に応じて活用できます。

また、カードさえ作っておけば、緊急時にさっと借入れできるのも便利なポイントです。特に、ベルーナノーティスのカードローンのように年会費がかからないカードであれば、もしものときの備えになります。

③担保、保証人が不要であるケースが多い

原則として、担保や保証人なしで利用できるのもカードローンのメリットです。
ローンのなかには、不動産担保ローンや住宅ローンなど、担保や保証人が求められるものもあります。利用者が返済不能となった場合、貸倒れになるリスクを減らすためです。

その点、カードローンは基本的に担保や保証人が不要なため、手続きの手間や心理的負担が少なく、気軽に利用できます。

④無利息期間がありお得に利用できる

消費者金融のカードローンでは、初回利用者限定で無利息期間を設定しているところもあります。無利息期間とは、一定の期間内に完済すれば利息なしでお金を借りられるサービスです。

銀行系のカードローンは低金利ですが、消費者金融のカードローンに比べて無利息期間を設定している金融機関は少ないといえます。そのため、短期間で返済できる見込みがある方は、消費者金融のカードローンのほうがお得な場合もあります。無利息期間の有無や期間、適用条件は業者によって異なるため、申込前に確認しておきましょう。

①金利が高めである

消費者金融で借入れをする場合、銀行よりも金利が高い傾向があります。担保や保証人が不要な分、貸倒れのリスクをカバーする必要があるためです。

②借入耐性ができてしまう

消費者金融はカードや振込みで気軽に利用できるので、ついつい使ってしまいがちです。しかし、借入・返済を繰り返していると、いつの間にか借入額が増えてしまうこともあるため注意が必要です。

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• カードローンの危険性やデメリット！メリット以外の注意点とは

返済期日を過ぎると、まずはSMSやメールで通知が届くのが一般的です。それでも返済がない場合、電話連絡やハガキの郵送など、段階的に督促がおこなわれます。返済が遅れそうな場合は早めに金融機関に連絡し、返済日や返済額の調整を相談しましょう。

返済を滞納すると、ペナルティとして遅延損害金が発生します。遅延損害金の計算式は以下のとおりです。

遅延損害金 = 元金 × 遅延損害金利率÷ 365日 × 滞納日数

利息制限法によって、遅延損害金利率は年20.0%が上限と定められています。

また、長期間の返済遅延や、短期間でも滞納を繰り返していると、信用情報に傷がつく恐れもあります。信用情報に傷がつくと、クレジットカードやカードローン、住宅ローンの新規契約が難しくなったり、借入条件が厳しくなったりと審査に大きな影響を及ぼすため注意が必要です。

①信頼できる運営会社であるか

まずは、正式に貸金業登録を受け、法律を遵守する会社かどうか見極めることが重要です。

消費者金融市場は大手企業がほとんどを占め、中堅以下の消費者金融は認知度が低い傾向があります。そのため、会社名を見ただけでは闇金ではないかと不安や怪しさを感じてしまうこともあるかもしれません。貸金業登録を受けている会社はきちんと貸金業登録番号を記載しているので、広告やHPを確認しましょう。

他にも、プライム市場上場のベルーナグループのカードローンであるベルーナノーティスのように、大きな安心要素があることも会社選びのポイントになるでしょう。

②返済計画が立てやすいか

安全にカードローンを利用するには、計画的な返済をおこなうことが重要です。

各カード会社はHPに返済シミュレーションを用意しています。月々の返済金額などを参考し、自分のプランに合っているかを判断すると良いでしょう。

また、消費者金融の利息が気になる場合には一括返済や繰り上げ返済に対応できるかも検討すると良いかもしれません。

一般的に、カードローンの利息は以下のように計算されます。

一括返済や繰り上げ返済をおこなうと、利息はご利用日数分だけで済むため、総支払利息を減らすことが可能です。
ベルーナノーティスでは早期完済に向けて、利用者の都合に合わせて柔軟な対応が可能ですので、ぜひお気軽にご相談ください。

• 返済シミュレーション
• 一括返済・多めのご返済

③無利息サービスがある

無利息サービスがある消費者金融を利用すれば、対象期間内に完済することで金利0円での借入が可能です。

ベルーナノーティスでは14日間無利息サービスを提供しています。多くの金融機関では、無利息サービスを初回利用者限定としていますが、ベルーナノーティスの無利息サービスは完済後のお借入で繰り返しをご利用いただけるのが特徴です。少額のお借入れや短期間での返済を検討している方はもちろん、困ったときの備えとしてもぜひご活用ください。

• 無利息(金利0)サービス