カードローンやキャッシングについて調べていると、総量規制という言葉をよく聞くのではないでしょうか。総量規制とはカードローンなどの利用者が借り過ぎてしまわないよう、一定の借入上限額を定めて借り過ぎを防ぐ制度です。ここでは総量規制対象外となる借入れを知りたい、総量規制以上に借りたい、という方のためにも詳しくご説明いたします。
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貸金業者からの借入れを年収の3分の1までに制限する制度です。
総量規制とは貸金業者からの合計借入額を年収の3分の1までに制限する制度のことをいいます。例えば年収が300万円の場合、貸金業者から借入れできる金額の合計は100万円までとなります。既に50万円借入れをしている場合は、残りの借りることができる金額は50万円が上限になります。
また、カードローンを複数契約されている場合の総量規制の制限は、それぞれの借入れを年収の3分の1に制限するのではなく、貸金業者からの全ての借入れの合計額を年収の3分の1に制限するものです。
ここでいう貸金業者とは、預金業務を行っておらず、お金の貸出し業務を行っている業者のことです。具体的には、消費者金融や、キャッシングサービスを提供するクレジットカード会社のことです。銀行や信用金庫、信用組合、労働金庫などもお金の貸出し業務は行っていますが、貸金業者ではありません。そのため、銀行カードローンは総量規制の対象外となっています。
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総量規制は2010年に施行された、借入れをする消費者を守るための制度です。
過去には、貸金業者より返済がしきれないほどに借入れをしてしまう多重債務者の増加が社会問題になっていたことがありました。多重債務の問題を生み出さないために、総量規制という制度が設けられ、借入れが制限されるようになりました。
総量規制は以下の5つを基準とした年収をもとに計算します。
総量規制の計算で用いられる年収とは、以下の5つを基準とした年間の収入の合算を言います。
年金受給者の方や上記に該当する収入が複数ある場合には、その合計額がカードローンお申込時の年収として採用されます。
また、総量規制の対象となる年収とは、1月1日から12月31日までの年間の収入のことを言います。手取り額ではなく総支給額が基準となることを覚えておきましょう。
その他、シルバー人材センターでの収入や、宝くじや馬券などによる一時的な収入は、総量規制の年収として採用されません。
総量規制の対象となるカードローンにおいて、年収は重要な審査項目ですので、基準となる年収を正しく理解しておきましょう。
貸金業者が行う個人向けの無担保ローンが総量規制の対象になります。
消費者金融のカードローンやクレジットカード会社が提供するキャッシングサービスなどの個人向けローンが該当します。個人向けと言っても住宅ローンは年収の3分の1に収めるのは難しいので不動産を担保として契約します。その場合有担保ローンになりますので総量規制の対象外となっています。
○○向けローンにはいくつか種類があり、個人向けの他には法人向けや個人事業主向けなどがあります。法人向けローンは総量規制の対象にはならず、個人事業主向けローンは総量規制の対象ではありますが、例外で年収の3分の1を超えて契約をすることができます。
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総量規制が対象のローンでは借入れが出来なくなります。
総債務額が総量規制を超えてしまった場合には、新たにカードローンなどの借入れができなくなります。新しく契約する場合だけでなく、すでに契約しているローンから追加で借入れすることもできません。
ローン会社は、総債務額が総量規制を超えてしまった方を確認すると、限度額を下げるなど追加の融資ができなくなる処置を取ります。
返済を重ねて債務が少なくなったときには、追加で利用できるようになることがほとんどですのでご安心ください。
場合によっては、再度審査が必要となることもあります。追加融資を受ける際にローン会社に確認してみましょう。
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総量規制以上に借りた場合も一括返済は必要ありません。
返済に関しては、通常の契約どおりに行えば問題ありません。総量規制の超過を理由にローン会社から一括返済や超過分の入金を求められることもありません。
今後のために借入枠を残しておきたい場合には、余裕があるときに一括返済や繰り上げ返済を検討することをおすすめします。
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代表的なものに住宅ローンやマイカーローンがあります。
カードローンやキャッシングには、総量規制の対象外となる除外貸付があります。また総量規制の対象となりますが、例外として認められている例外貸付というものがあります。
例外貸付は利用者の過剰な負担となる借入れではない、もしくは、緊急を要する借入れとして認められているので総量規制以上に借りたいというときのために覚えておきましょう。ただし、除外貸付と違って例外貸付の借入残高は総量規制の借入残高に算入されるので、その後さらに総量規制の対象となる借入れをする際には、その残高も合算して年収の3分の1までが借入れの上限になります。
ベルーナノーティスでは例外貸付の配偶者貸付を行っているので、専業主婦の方などでもお借入れをすることが可能です。
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総量規制のように銀行にも借り入れできる年収の制限がある場合があります。
銀行は貸金業者には該当しないため総量規制の対象外になりますが、銀行法が適用されています。借入れできる金額を年収の3分の1や2分の1としているところもあり、貸金業者よりも審査が厳しい傾向にあります。
銀行ごとに独自のルールを設け、お借入する方の保護の見地から貸金業者と同様に過剰に貸付けをし過ぎないようにする場合が多いためです。
詳しくは「ノンバンクとは?ノンバンクと銀行系カードローンの違い」をご確認ください。
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必ずしも総量規制の上限まで借りられるというわけではありません。
総量規制の範囲内であっても、年収の3分の1までの金額であれば必ず借りられるというわけではありません。総量規制に加えて、それぞれのサービス提供元によって独自の審査ルールなどがあるため、総量規制の上限額までは借りられないこともあると理解しておきましょう。
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今回は、カードローンやキャッシングの総量規制についてご説明しました。総量規制の目的は、利用者の過剰な借入れを制限し、多重債務の問題を抑制することです。
総量規制の対象か対象外かに関わらず、カードローンをご利用の際には無理のないお借入れを心がけましょう。
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