消費者金融とは？金利や銀行系カードローンとの違い

消費者金融とは、一般消費者個人に対する融資サービスのことです。または、そのサービスを提供する会社（事業者）のことを言います。
消費者金融では、小口の融資を無担保で行うケースがほとんどで、カードローンやキャッシングサービスがそれに該当します。
消費者金融には貸金業法が適用されるため、各消費者金融会社は貸金業法を遵守した営業を行っています。

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街金（街金融）とは、街中に事業所を置き、地域に特化して営業をしている小規模な消費者金融のことです。
大手消費者金融会社と異なり、全国に支店を構えたりすることなく、特定の地域のお客様に対して小口の融資を行っています。
街金の場合、大手消費者金融と違って知名度がないことで不安を覚える方も多いと思います。そのため、街金がヤミ金（闇金業者）なのではないかと疑ってしまうケースも多いようで、良い印象を持たない方も多いようです。
街金は、あくまでも規模の小さい消費者金融を指した言葉ですので、街金＝ヤミ金と誤解しないようにしましょう。

消費者金融業者と闇金業者を見分けるポイントはいくつかあります。

1. ①消費者金融業者の貸金業登録番号を確認する

   法令を遵守している業者は、貸金業者として監督官庁より貸金業登録番号を付与されています。貸金業登録番号はホームページや広告に必ず記載しなくてはいけないものですので、確認してみましょう。
   ちなみに、ベルーナノーティスは株式会社サンステージが貸金業者として登録を受けており、「登録番号：埼玉県知事(4)第03865号 」となっています。複数の都道府県に営業所や事務所を構えている業者の場合、登録は各都道府県知事ではなく、内閣総理大臣の登録が必要となります。（例：関東財務局長(1)第01234号）
   金融庁のホームページでも検索できますので、気になる業者は検索してみてください。

1. ②違法な金利を謳っていないか

   利息制限法の上限金利を超えている場合、闇金業者である可能性があります。
   

貸付額	10万円未満	10万円以上100万円未満	100万円以上
利息制限法上限金利	20.0%	18.0%	15.0%

（実質年率）

1. ③広告の文言を確認する

   「ブラック可」「破産歴・債務整理も歓迎」といった文言がある場合、闇金業者である可能性が高いと言えます。

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1. ①消費者金融のカードローン

   消費者金融会社は、個人向けの融資サービスを専門に行っている会社です。貸金業者に該当するため、消費者金融会社からの借入れは貸金業法の総量規制により年収の3分の1までに制限されます。
   融資までのスピードが速く、利便性の高さが特徴です。一定期間金利0円で借入れができる無利息サービスを行っている会社が多いのも消費者金融の特徴です。
   また、銀行系、信販系と比べると比較的信用の低い方への融資も行っているため、金利は多少高めとなっています。

1. ②銀行系カードローン

   貸金業者の融資が総量規制により制限されるようになって以来、銀行のカードローンは融資残高を大幅に伸ばしてきました。
   貸金業者には該当しないため、総量規制の対象にはならないのですが、独自の審査ルールにより借入れは年収の3分の1、または2分の1までとしている銀行もあります。
   消費者金融や信販系と比べると審査は厳しく、その分金利は消費者金融よりやや低めになっています。融資までに日数を要するケースが多いのですが、銀行という安心感は大きいのではないでしょうか。

1. ③信販系カードローン

   信販会社やクレジットカード会社が提供しているカードローンです。クレジットカード会社が提供するカードローンの場合、キャッシング機能が付帯されたカード、もしくはカードローン専用のカードとなります。
   日頃クレジットカードをよく使う方の場合、同じ会社のカードで融資サービスを受けられるのは勝手が良いかも知れません。
   消費者金融と同じく貸金業者に該当するため、総量規制が適用されます。金利は消費者金融よりやや低めで、銀行系と似たような金利帯となっています。

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1. ・借入れの用途は自由

   消費者金融で扱うカードローンについてはフリーローン（使い道が自由なローン）のものが多く、柔軟なご利用ができます。
   急な出費など必要な時に利用が可能なので、困った時の予備として持っておきたい場合などは便利です。
   ただし、事業性使途の場合には個人向けローンは利用できませんので注意が必要です。

2. ・融資スピードが早い

   消費者金融のカードローンは銀行系や信販系のカードローンに比べて審査が速く、融資スピードが速いことが特徴です。急な支払いなどにも柔軟に対応できるため、融資をお急ぎの方におすすめです。

3. ・担保・保証人が不要

   消費者金融は、契約者本人の返済能力を重視して審査を行うため、原則として担保や保証人を必要としません。そのため、住宅や車などの資産がなくても利用でき、万が一返済が遅れた場合でも資産を差し押さえられるリスクが少ないという安心感があります。

4. ・来店不要で手続きが完結

   最近では、スマートフォンを使ってWEB上ですべての手続きが完結する「WEB完結申込」が主流です。申込・審査・契約・借入・返済まで来店不要で対応できるため、忙しい方や店舗に入りづらいと感じる方にも利用しやすい仕組みです。本人確認書類のアップロードもスマホで簡単に行えます。また、借入れの際にもコンビニATMなど提携のATMから引き出しも可能なので便利です。

5. ・無利息期間などの特典を活用できる

   消費者金融では一定期間金利0円で借入れできる無利息サービスを提供している会社が多く存在します。その形態は様々で、無利息サービスを繰り返し利用できる会社もあります。
   消費者金融のカードローンを上手く活用すれば、金利を一切負担せずに借入れをすることも可能です。

消費者金融のデメリットも理解しておきましょう

1. ・銀行ローンより金利が高め

   消費者金融の金利は、一般的に銀行カードローンよりも高めに設定されています。
   具体的には、消費者金融では年利18.0％が上限とされる一方、銀行系カードローンでは14.5％以下で設定されることが多く、長期間の借入になると利息負担が大きくなる傾向があります。

2. ・総量規制により借入できる金額に上限がある

   貸金業法に基づき、消費者金融から借りられる金額には「総量規制」が適用されます。これは、利用者の年収の3分の1を超える貸付を禁止する制度で、たとえば年収300万円の方が借りられるのは最大100万円までに制限されます。これにより、過剰な借入を防止する仕組みになっています。

べルーナノーティスでのお申込みから返済までの流れをご説明いたします。

1. 1.お申込

   スマートフォン、お電話、郵送、FAXにてお申込みいただけます。WEBからは24時間365日いつでもお申込いただけます。

2. 2.審査

   ご入力いただいたお申込内容をもとに、審査を行います。
   審査結果は、メールまたはお電話、SMSにてご案内いたします。
   審査にあたり本⼈確認書類のご提出が必要です。専⽤サイトにログインしていただき、必要書類をアップロードしてください。(収⼊証明書が必要な場合がございます。)

3. 3.ご契約

   審査完了後、メールまたはお電話にてご契約手続きのご案内をいたします。
   ご契約内容をご確認のうえご同意いただくと契約が成立し、カードは簡易書留または本人限定受取郵便にてお届けいたします。

4. 4.お借入

   ご契約後、指定の口座への振込または提携ATMにてご融資を実行いたします。
   振込融資の場合、お申込状況や時間帯によっては最短24時間以内でのご融資も可能です。
   ※お申込状況によりお時間を要する場合がございます。
   
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5. 5.返済

   お申込み後は、あらかじめご登録いただいた金融機関からの自動引落、郵便引落、あるいは当社指定口座への銀行振込という3つの返済方法からお選びいただけます。
   引落開始までに1〜2ヵ月かかる場合がありますので、その間は振込でのご返済をお願いすることがあります。
   
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消費者金融の取り立て行為は、貸金業法により規制されています。古い漫画やドラマの中には怖い取り立てが描かれていることがありますが、現在の消費者金融ではそのようなことはないのでご安心ください。